Bij het kopen of oversluiten van een hypotheek speelt het energielabel van je woning een steeds grotere rol. Een energielabel geeft inzicht in de energiezuinigheid van een huis, variërend van A (zeer energiezuinig) tot G (zeer onzuinig). Niet alleen heeft dit directe voordelen voor het milieu en de energiekosten, maar banken en hypotheekverstrekkers gebruiken het energielabel ook om gunstigere hypotheekvoorwaarden te bieden. Hieronder lees je hoe het energielabel invloed kan hebben op je hypotheek.

1. Voordelen van een Energielabel A of B bij de Hypotheek

Woningen met een hoger energielabel, zoals A of B, zijn aantrekkelijker voor hypotheekverstrekkers. Veel banken bieden zogenaamde “groene hypotheken” aan met lagere rentetarieven voor huizen met een hoge energie-efficiëntie. Deze rentes kunnen tot 0,3% lager zijn dan de standaardrente. Banken zoals ABN AMRO, ING en Rabobank promoten duurzame keuzes en belonen huizenkopers die investeren in energiezuinige woningen.

2. Extra Leenruimte voor Duurzaamheidsinvesteringen

Huizenkopers die een woning kopen met een lager energielabel of hun huidige woning willen verduurzamen, kunnen bij veel hypotheekverstrekkers extra lenen voor energiebesparende maatregelen. De meeste banken bieden de mogelijkheid om tot 106% van de woningwaarde te lenen (in plaats van de standaard 100%) als de extra financiering wordt gebruikt voor bijvoorbeeld isolatie, zonnepanelen, of een warmtepomp.

3. Waardeverhogend Effect van een Hoog Energielabel

Een woning met een hoger energielabel kan ook meer waard zijn op de huizenmarkt. Dit kan belangrijk zijn voor de hypotheek, omdat het een lagere Loan-to-Value (LTV) ratio kan opleveren. Een lagere LTV (de verhouding tussen de hypotheeklening en de woningwaarde) kan zorgen voor betere voorwaarden, zoals lagere rentes. Dit is aantrekkelijk voor de koper en kan ook een sterk verkoopargument zijn als je in de toekomst de woning wilt verkopen.

4. Energie-inefficiënte Woningen kunnen Duurder Worden

In de toekomst worden energie-inefficiënte woningen mogelijk minder aantrekkelijk voor hypotheekverstrekkers. Naarmate duurzaamheid een steeds belangrijker thema wordt, kan de hypotheekrente op woningen met een laag energielabel hoger uitvallen, en banken kunnen minder soepel worden met financieringsopties voor deze woningen. Dit wordt onder andere ingegeven door de Europese doelstellingen voor energiebesparing, die erop gericht zijn de uitstoot van gebouwen te verlagen.

Conclusie

Het energielabel van een woning heeft niet alleen effect op de energierekening, maar kan ook de kosten en voorwaarden van een hypotheek beïnvloeden. Een woning met een goed energielabel kan dus aantrekkelijker zijn qua hypotheekrente en biedt vaak extra leenruimte voor verdere verduurzaming. Of je nu een nieuwe woning koopt of je huidige woning wilt verbeteren, investeren in verduurzaming kan op lange termijn financieel voordelig zijn en bij verkoop een positieve waardestijging opleveren.

Het afsluiten van een hypotheek brengt altijd financiële verplichtingen met zich mee, ongeacht of je dit doet via een bankadviseur, een onafhankelijke adviseur, of zelf online. Er zijn kosten verbonden aan het verkrijgen van hypotheekadvies en het regelen van de hypotheek zelf. Wat zijn de kosten van hypotheekadvies en wat zijn de voordelen?

Kiezen tussen een afhankelijke of onafhankelijke hypotheekadviseur

Wanneer je besluit om advies in te winnen, kun je kiezen tussen een adviseur van een bank (afhankelijke adviseur) of een onafhankelijke adviseur. De verschillen tussen deze twee soorten adviseurs kunnen van invloed zijn op de kosten van het hypotheekadvies. Het is belangrijk om zorgvuldig te overwegen welke optie het beste past bij jouw situatie.

Wat zijn de kosten van hypotheekadvies bij beide soorten adviseurs?

Als je kiest voor een onafhankelijke adviseur, bedragen de gemiddelde kosten voor zowel het hypotheekadvies als het regelen van je hypotheek ongeveer €2.375,-, zoals blijkt uit onderzoek van Advieskeuze. Als je daarentegen opteert voor een afhankelijke adviseur, variëren de totale kosten voor het advies en de afhandeling gemiddeld tussen de €1.600,- en €2.000,-, afhankelijk van jouw specifieke situatie.

De kosten voor hypotheekadvies bij een afhankelijke adviseur zijn vaak lager, omdat zij doorgaans een beperkter scala aan hypotheken aanbieden en vergelijken, waardoor zij minder tijd nodig hebben om de beschikbare hypotheekopties met elkaar te vergelijken.

Let op: de initiële kosten van hypotheekadvies kunnen bij een afhankelijke adviseur weliswaar lager zijn, maar op de lange termijn kunnen de rentekosten hoger uitvallen. Dit komt doordat afhankelijke adviseurs een beperkter aanbod van hypotheken kunnen aanbieden, wat mogelijk niet de meest gunstige optie voor jouw situatie is.

Voordelen van een onafhankelijke hypotheekadviseur

Het afsluiten van een hypotheek via een onafhankelijke hypotheekadviseur heeft naast lagere rentekosten nog andere voordelen:

1. Tijdsbesparing: De hypotheekadviseur zorgt ervoor dat alles correct wordt geregeld, waardoor jij tijd bespaart.
2. Vergelijking van alle hypotheken: Een onafhankelijke hypotheekadviseur kan alle beschikbare hypotheken vergelijken, wat kan leiden tot lagere maandelijkse lasten.
3. Kennis van voorwaarden: De hypotheekadviseur is op de hoogte van de voorwaarden bij verschillende hypotheekverstrekkers en kan oplossingen vinden als je wordt geweigerd door een aanbieder.
4. Samenwerking met professionals: Een onafhankelijke hypotheekadviseur werkt vaak samen met andere professionals zoals taxateurs en notarissen, wat kan resulteren in kortingen op deze diensten.

Bijkomende kosten bij het afsluiten van een hypotheek

Bij het afsluiten van een hypotheek moet je ook rekening houden met andere kosten, zoals:

1. Taxatiekosten: De bank vereist vaak een taxatierapport bij het kopen van een woning, wat gemiddeld tussen de €600,- en €1.000,- kost.
2. Notariskosten: De notaris stelt onder andere de hypotheekakte en eigendomsakte op, met kosten die variëren per notaris maar doorgaans liggen tussen €1.000,- en €1.300,- voor een hypotheek van €250.000,-.
3. Bankgarantie: Soms eist de verkoper een waarborgsom, meestal 10% van de woningprijs. Als je deze niet uit eigen middelen kunt betalen, kan een bankgarantie nodig zijn, waarvan de kosten meestal 1% van het waarborgsom bedragen.
4. Borgtochtprovisie: Als je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluit, moet je borgtochtprovisie betalen, doorgaans 0,6% van de hypotheek in 2023.

De kosten voor hypotheekadvies kunnen variëren afhankelijk van jouw specifieke situatie, of je nu een starter bent, verhuist of je hypotheek wilt oversluiten. De tarieven kunnen verschillen voor deze drie soorten diensten.

Hypotheekadvies voor starters

Voor starters kunnen de kosten van hypotheekadvies verschillen. Het is handig om advies in te winnen om de mogelijkheden voor het kopen van een eerste woning te begrijpen. Starters betalen doorgaans iets minder voor hypotheekadvies dan mensen die vanuit een bestaande woning naar een nieuwe verhuizen.

Starters hebben verschillende opties om voldoende geld bij elkaar te krijgen voor hun eerste woning, zoals sparen, financiële steun van ouders, of het overwegen van een Starterslening. Een hypotheekadviseur kan adviseren over de meest geschikte optie voor jouw situatie.

Hypotheekadvies bij een verhuizing

Bijkomende kosten bij het afsluiten van een hypotheek

Bij het verhuizen naar een nieuwe woning komen er meer zaken om de hoek kijken dan bij het kopen van een eerste woning. Hypotheekadvies kan cruciaal zijn, aangezien het moeilijk kan zijn om te bepalen of je je bestaande hypotheek moet behouden of een nieuwe moet afsluiten. Een hypotheekadviseur helpt bij het maken van de juiste keuzes.

Bij een verhuizing heb je vaak al een bestaande hypotheek op je huidige woning. Je kunt ervoor kiezen om deze hypotheek mee te nemen of aan te passen, afhankelijk van factoren zoals de rente en de voorwaarden. Houd rekening met extra kosten als je een andere hypotheek afsluit, en overweeg de gevolgen van een eventuele overwaarde of restschuld bij de verkoop van je huidige woning.

Hypotheekadvies bij het oversluiten van een hypotheek

Als je overweegt om je bestaande hypotheek over te sluiten, kan een hypotheekadviseur je helpen om te bepalen of dit voor jou voordelig is. Je krijgt inzicht in wanneer het beste moment is om over te stappen, de kosten en de voordelen van oversluiten.

Let op dat er bij het oversluiten tijdens de rentevaste periode vaak boeterente in rekening wordt gebracht door de bank vanwege misgelopen rente-inkomsten. Dit bedrag kun je in sommige gevallen aftrekken bij je belastingaangifte. Als je geld moet lenen om de boeterente te betalen, is dit geleende bedrag meestal niet fiscaal aftrekbaar.

Overweeg je hypotheekadvies op maat?